החלפת משכנתא רגילה במשכנתא הפוכה

מדוע ומתי זה כדאי?

משכנתא הפוכה היא אפשרות פיננסית שאפשרית רק לאנשים מעל גיל 60 ושנמצא בבעלותם נכס למגורים, הלוואת משכנתא הפוכה שכזו מהווה הזדמנות עבור אנשים שנמצאים במצב מאוד ספציפי ושיכולים להרוויח גם שקט נפשי ואך לחסוך כסף על ידי החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה.
החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה רלבנטית מן הסתם רק לאלו שעומדים בקריטריונים שפורטו קודם וגם שיש להם משכנתא פעילה שהם עדיין משלמים עליה החזרים חודשיים.

על השאלה מדוע על זוג בני 60 פלוס להחליף שיטת הלוואה אחת באחרת נענה בכך שהחלפה שכזו מאפשרת לאותם בעלי משכנתא רגילה לקבל סכום כסף בתור הלוואת משכנתא הפוכה, לפרוע את המשכנתא הרגילה בעזרת הסכום הזה ובכך לסגור לעצמם את ההתחייבות המכבידה של משכנתא.

הבעלות על הנכס נשארת תחת שם הלווים בכל מקרה והם יכולים להמשיך לגור בבית ללא הפרעה.

החלפה פשוטה בין המסלולים

החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה היא תהליך די פשוט ומהיר. בעלי משכנתא רגילה ניגשים לבנק או מוסד פיננסי אחר שמציע משכנתא הפוכה, וצריכים לעמוד רק במספר תנאים בסיסיים – גיל מעל 60, בעלות על הנכס, וערך נכס בעזרת שמאי – לאחר מכן חותמים על חוזה משכנתא הפוכה בעזרת עו"ד.

לאחר קבלת הסכום מבצעים פירעון של המשכנתא הרגילה ובזה תם העניין.

היתרונות והחסרונות הטמונים בהחלפת משכנתא במשכנתא הפוכה

למשכנתא הפוכה בפני עצמה ישנם יתרונות וחסרונות ומסלול זה אינו מתאים לכל אחד, אך לא על כך במאמר זה. עיקר ההבדלים והיתרון של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה הוא בעלויות שכרוכות בשני המסלולים, כאשר במשכנתא רגילה הן בלי ספק גבוהות יותר.

החסרונות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה

• בכל זאת מדובר על הלוואה לכל דבר ועניין שיש להחזיר, אסור להתעלם מעובדה זו ולחשוב שמקבלים כסף במתנה מהבנק.
• אם לא מחזירים את סכום הלוואת המשכנתא ההפוכה בסיום התקופה או לאחר מוות של הלווים אז הדירה חייבת להימכר והתמורה הראשונית הולכת לבנק לכיסוי ההלוואה – בכך הנכס לא נשאר במשפחה ואין מה להוריש לילדים מבחינה זו.
• במקרה שבו הלווים לא מחזירים את ההלוואה, הנכס כאמור נמכר, במקרה זה כל השנים הארוכות של תשלום החזרי משכנתא יקרים יורדות לטמיון למעשה.

היתרונות של החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה

היתרונות מגוונים מאוד והם גם בהיבטים של איכות חיים בגיל פרישה וגם במונחים אמיתיים של חיסכון כספי.

• מעבר למסלול של משכנתא הפוכה על פני משכנתא רגילה משחרר את הלווים מנטל ההחזרים החודשיים היקרים שעלולים להוות נטל כלכלי אמיתי על גב המשפחה.

• מסלול של משכנתא הפוכה, על אף שמדובר על הלוואה לכל דבר, תורם לאיכות חייהם של הלווים מבחינת הסרת הלחץ של חוב גדול לבנק והחובה לעמוד בכל חודש בתשלום כבד.

• החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה היא כדאית כי במשכנתא רגילה עיקר העלות היא החזרים חודשיים יקרים מאוד שמושפעים משינויי ריבית והצמדה שגורמים להחזרים להתייקר מאוד לאורך השנים. ואילו במסלול של משכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים כלל.

• העלות הקבועה היחידה של משכנתא הפוכה היא החובה בביטוח משכנתא, ביטוח שכולל מרכיב ביטוח דירה הוצאה לא משמעותית במיוחד.

• גם על משכנתא הפוכה יש חישובי ריבית אך הם לרוב גבוהים במעט מאשר הריבית שנהוגה במסלולים השונים של משכנתא רגילה.

לסיכום, החלפת משכנתא במשכנתא הפוכה היא אפשרות שבהחלט כדאי לשקול לאנשים מבוגרים שעדיין יש להם נטל של החזר משכנתא.